CSOK Plusz

CSOK Plusz feltételei és részletei 2024-ben

Mi a CSOK Plusz?

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény legújabb eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitel gyermekvállalást tervező házaspároknak. Az új CSOK-kal különböző lakáscélokra vehető fel kedvezményes kamatozású jelzáloghitel, melynek összege a meglévő és vállalt gyerekek számától is függ.

Az új támogatott lakáshitel alapvető kondíciói

• kamatozás: max. 3%-os fix kamat
• futamidő: minimum 10 év, maximum 25 év
• jelzáloghitel konstrukció, az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra
• banki költségek: 0,75%, de maximum 300.000 Ft folyósítási díj és az értékbecslés költsége (jellemzően 40-50 ezer Ft) – ezen költségekből a bankok engedményt adhatnak
• előtörlesztési díj: maximum 1%
• az állam a kamatok és a költségek maximumát definiálta, így érdemi különbség lehet az egyes bankok ajánlatai között
• a folyósítást követő első 12 hónapban csak a támogatott hitel kamatai fizetendők (a tőketartozás nem), ez közel 50 százalékkal alacsonyabb havi törlesztőt eredményez
• az első gyermek születése után 12 hónapra a teljes törlesztés felfüggesztése kérhető
• a második (új) gyermek megszületésétől 10 millió forinttal csökken a fennálló tartozás (minden gyermek után)

Milyen célokra igényelhető a támogatott hitel?

• használt lakás vásárlása
• újépítésű lakás vásárlása
• házépítés
• házbővítés (a bővítés a lakás hasznos területének minimum 12 nm-es szobával történő növelését jelenti, akár a tetőtér beépítésével, akár a ház alapterületének növelésével).

Lakás esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:

• egy gyermek esetén a 40 négyzetméter,
• két gyermek esetén az 50 négyzetméter,
• három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetméter.

Önálló lakóház esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:

• egy gyermek esetén a 70 négyzetméter,
• két gyermek esetén az 80 négyzetméter,
• három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetméter.

Mennyi a CSOK Plusz összege?

A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2,5 millió Ft. A felvehető összeg maximumát a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek együttes száma határozza meg (azzal a kitétellel, hogy háromnál több gyermek nem vállalható). Ha egy házaspár nem vállal gyermeket, vagy nem fogadnak örökbe, akkor nem vehetik fel az új otthonteremtési kedvezményt.

Már terhes a feleség, igényelhet CSOK Pluszt a házaspár?

Igen, de az igénylést le kell adni a baba megszületése előtt. Az igénylés banki beadását követően 30 nap áll rendelkezésre (lakásvásárlás esetén) a bank számára a jogosultság ellenőrzésére, eközben a baba már megszülethet. 2024 első negyedévében átmeneti időszak érvényesül. A január 1. és március 31. között megszületett babák a támogatás szempontjából „jövőbeni vállalt gyermeknek” minősülnek, így a család a baba megszületését követően is beadhatja igénylését (akkor is, ha több jövőbeni gyermeket már nem szeretnének).

Miért jó a CSOK Plusz? Az elérhető, akár több tízmillió forintos pénzügyi előny

Az otthonteremtési támogatások új eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitelként indul, mely a szerződés aláírását követően megszülető második gyermektől 10 millió forint tartozáselengedést is biztosít (minden újonnan született gyerek után). A CSOK Plusz fix, maximum 3 százalékos kamatozású hitel. Igen, a maximum 3% azt jelenti, hogy bizonyos esetekben a bankok versenyezni fognak az ügyfelekért és 3% alatti kamat is elérhető lehet.
A CSOK Plusz kamatozása tehát lényegesen kedvezőbb, mint a ma elérhető piaci lakáshiteleké (6,7-6,9% közötti kamatszint).
A tartozáselengedések a második újonnan született gyermektől pedig azt is eredményezhetik, hogy a család kevesebbet fizet vissza a banknak, mint amennyit felvett (ez a gyakorlatban negatív kamatot jelent).

Kik vehetik igénybe?

Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)

• A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort. Mindebből egyenesen adódik, hogy ebben az esetben csak a meglévő gyermekek száma és az aktuális terhesség együttes gyermekszáma adja a maximálisan elérhető állami támogatás összegét.)
• A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
• A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
• Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
• Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.

Egy éves hitelmoratórium kérhető, ha megszületik a gyerek

Amennyiben megszületik az első gyermek, akkor az adósok 1 éves hitelmoratóriumot kérhetnek, ebben az esetben a futamidő annyival hosszabbodik meg, hogy a moratórium alatt felhalmozott kamat is visszafizetésre kerüljön. A moratórium után a család ugyanakkora havi törlesztőrészlettel folytatja a bank irányába a fizetéseket.

10 millió forint hitelelengedés a második gyerektől

A második gyermek megszületésekor (majd minden további gyermeknél újra) a fennálló, aktuális hiteltartozásból elengedésre kerül 10 millió forint. A tartozás elengedése technikailag a 10 millió forint előtörlesztésként történő elszámolásával valósul meg. A tartozás elengedés következtében a havi hiteltörlesztési kötelezettség azonnal lecsökken azon arányban, amennyivel a család fennálló tartozás mérséklődött.

FONTOS:

a tartozás elengedése nem „csak” a vállalt gyermekekre vonatkozik, hanem minden CSOK Plusz igénylést követően megszületett gyerekre,
ha pl. egy meglévő és egy vállalt gyermekkel egy család felveszi a 30 millió forintos támogatott hitelt és végül nem egy, hanem kettő gyermeke születik, akkor a második újonnan született gyermek után 1 x 10 millió forint tartozáselengedést fognak kapni,
ugyanígy: ha egy 1 gyermeket tervező család 15 millió forint CSOK Plusz hitelt vesz fel, de végül 3 gyermekük születik, akkor a 2. gyermek születésénél megkapják a 10 millió forint tartozáselengedést, a 3. gyerek születésénél pedig elengedésre kerül az összes fennálló tartozás,
mivel tartozáselengedésről van szó, nem fordulhat elő olyan eset, hogy az adott gyermek születésénél „járó” 10 millió forintból (ha ennél kisebb a már fennálló tartozás) plusz pénzhez jusson a család.

Az életkorra vonatkozó feltételek

Az új CSOK támogatást 18 éves korukat betöltő személyek igényelhetik, tehát a házaspár mindkét tagjának nagykorúnak kell lennie.
Az igénylés pillanatában a házaspár hölgy tagja nem töltheti be a 41. évét (mely alól 2024-2025 átmeneti időszak, amikor ezen hölgyek legalább 12 hetes terhesség igazolása mellett igényelhetik a CSOK Pluszt).
41 éves kor alatt, akár 40 és fél évesen is vállalható 3 gyermek (melyek megszületésére 10 év áll rendelkezésre).

Mi felel meg az elvárt TB jogviszonynak?

Az igénylő házaspár egyik tagjának legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie a kérelem benyújtásakor.

Az alábbi jogviszonyok felelnek meg ennek az előírásnak:

Tbj törvény 6.--a alapján biztosítotti jogviszony.

• Hazai középfokú, vagy felsőfokú oktatási intézményben nappali rendszerben folytatott tanulói jogviszony.
• Külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulói jogviszony.
• Tbj törvény 4.--a (11) pontja szerinti kiegészítő tevékenység folytatása.
• Könnyítés, hogy legfeljebb 30 napos, egybefüggő megszakítás még elfogadható. Több ilyen kisebb megszakítás is lehet, ami fontos, hogy ezek a szünetek nem számítanak bele a 2 éves jogviszonyba. Hasonló a helyzet a jogviszony esetleges szüneteltetésével is: ez sem kizáró ok, de nem számít bele a 2 évbe. (Ha például valakinek három alkalommal volt egy-egy húsznapos megszakítása az elmúlt időszakban, akkor neki 2 év + 2 hónap múltat fognak nézni, hogy meglegyen a teljes két éve.)

Külföldön dolgozó magyarok

Azon magyar állampolgároknak, akik 2 éves külföldi TB jogviszonyt igazolnak elegendő nyilatkozniuk arról, hogy a jövőben magyar jogviszonyt létesítenek. Más, erre vonatkozó előírást nem kell teljesíteniük.

CSOK Pluszos ingatlanba bejelenthetem a cégemet?

Igen. Maximum két vállalkozás bejelentésére van lehetőség támogatás segítségével vásárolt ingatlanba.
Illetékmentesség
A vagyonszerzési illetékmentesség minden CSOK Pluszt igénylő számára adott lesz 80 millió forintos értékhatárig. Ha egy nem első ingatlant vásárló pár pl. 120 millió forintért vásárol egy házat, akkor nekik 40 millió forint, vagyis a különbözet után kell megfizetniük az ingatlanszerzési illetéket.

Miben és hogyan különböznek az egyes bankok ajánlatai?
Hatalmas tévedés azt hinni, hogy a CSOK Plusz minden banknál ugyanaz (lesz):

• A hitelképesség elbírálása nagyon sok részlet miatt érdemben eltérhet két bank között (az egyik pl. elfogadja az osztalékbevételt, a másik nem, vagy csak részlegesen). Amennyiben a hitelminősítés eltér, akkor az elérhető összeg is jelentősen különbözhet.
• A támogatott hitel kamata maximum 3%, ami azt jelenti, hogy minden bizonnyal a magasabb jövedelmű ügyfelekért a bankok versenyezni fognak és megjelenhetnek a 3% alatti kamatajánlatok.
• A folyósítási díj 0,75%, maximum 300.000 forintból kisebb, vagy nagyobb mértékben, de erre több bank is vélhetően engedményt fog adni.
• Az előtörlesztési díj 1%-os mértékében is feltételezhető, hogy lesz különbség az egyes bankok között.
• A legtöbb család számára vélhetően racionális döntés lesz további támogatott hitelek, vagy piaci lakáshitel igénybevétele. Ez utóbbi esetben a kamatszint egészen biztosan érdemi különbségeket fog mutatni.
• Egyéb költségek: a CSOK Plusszal egy 20-25 éves szerződést írunk alá a bankkal, így a hitelen túlmenő egyéb költségtételek is erősen vizsgálandók (lásd pl. bankszámla költségei).
• Kiemelten fontos tudni, hogy  adóstárs nem vonható be a hitelszerződésbe. Mindez azt jelenti, hogy ha a házaspár jövedelme kevés a megcélzott CSOK Plusz összeg felvételéhez, akkor közeli hozzátartozó adóstársként történő bevonásával sem javítható a hitelképesség és így nem növelhető az elérhető összeg.

Hogyan használd a CSOK Plusz kalkulátort?

A Bankmonitor CSOK Plusz kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted, hogy jogosult vagy-e igénybe venni a támogatott hitelt és anyagilag milyen pénzügyi előnyöket hordozhat számodra ez az új lehetőség. A kalkulált eredményt e-mailben is elküldöm számodra, és segítenek, ha maradtak kérdéseid, vagy ha szeretnéd elindítani az igénylés folyamatát.
kalkulátor